60歳で辞める？65歳まで働く？
お金の分かれ道シミュレーター
60歳の定年で辞めるか、給料が下がっても65歳まで再雇用で働くか。手取りの給料だけで比べると「5年分の給料」の差に見えますが、実際には健康保険料を自分で払うか、給付金がもらえるか、65歳からの年金がいくら増えるかまで変わります。これを全部足して、何歳まででいくら違うのかを計算します。
年収800万円・退職金2,000万円の人が、再雇用で年収400万円になる場合、85歳までの差は約1,919万円です。65歳からの年金の手取りも、毎年約8.8万円多くなります。
85歳までに手元に入るお金の差（退職金・給与・給付・年金の手取りから、保険料を引いた合計）
65歳まで働くと +1,919万円
| 60歳で退職 | 65歳まで再雇用 | |
|---|---|---|
| 退職金の手取り | 2,000万円 | 2,000万円 |
| 60〜64歳の給与の手取り | 0円 | 1,570万円 |
| 高年齢雇用継続給付（5年） | — | 117万円 |
| 60〜64歳の健康保険料（自分で払う分） | −55万円 | 給与から天引き済み |
| 65歳からの年金（年額） | 209.7万円 | 220.7万円 |
| 85歳までの合計 | 5,660万円 | 7,579万円 |
65歳からの年金の手取りは、再雇用したほうが毎年約8.8万円多くなります。単身・東京都・協会けんぽの概算で、住民税（前年の所得分）や配偶者の加給年金は含めていません。
再雇用の条件で、差はこう変わる
| 60歳からの働き方 | 85歳までの差 | 年金（手取り）の増加 |
|---|---|---|
| 再雇用で年収が半分（800万→400万） | +1,919万円 | 年+8.8万円 |
| 再雇用で年収が6割（800万→480万） | +2,133万円 | 年+10.6万円 |
| 再雇用で年収が4割（800万→320万） | +1,634万円 | 年+7.0万円 |
| 週3日の短時間勤務（800万→200万） | +1,058万円 | 年+4.4万円 |
59歳で年収800万円、これまでの平均年収600万円、退職金2,000万円（勤続38年）の場合です。給料が60歳時点の75%未満に下がると「高年齢雇用継続給付」が雇用保険から支給されるため、給料が下がった分の一部が戻ります。週3日勤務のように給料が大きく下がっても、厚生年金に入って働けば年金は増え続けます。
お金以外に考えたいこと
差額は「65歳までの5年間を、時間とお金のどちらに使うか」の値段でもあります。60歳で辞めた場合、65歳で年金が始まるまでの5年間は、退職金と貯蓄だけで暮らすことになります。月の生活費が30万円なら5年で1,800万円です。退職金のほとんどがここで消えると、65歳以降の生活費の不足を埋める余裕がなくなります（老後は毎月いくら足りないか）。
反対に、健康なうちにやりたいことがはっきりしていて、65歳以降の生活費が年金と貯蓄で足りる見通しがあるなら、60歳で辞める選択には十分な理由があります。大切なのは「なんとなく」ではなく、差額を知ったうえで選ぶことです。
読んだら、やること
- 1会社の就業規則や人事に、再雇用後の年収・勤務日数・契約更新の条件を確認する59歳のうちに
- 2ねんきんネットで、60歳時点の厚生年金の加入月数と見込み額を確認する
- 360歳で辞めるなら、任意継続と国民健康保険の保険料を両方見積もり、安いほうを選ぶ退職日の翌日から20日以内（任意継続）
- 4再雇用で給料が75%未満に下がるなら、会社が高年齢雇用継続給付を申請しているか確認する
こんな人は、やらなくて大丈夫
- 60歳以降も同じ会社で役職・給料が変わらず働ける人（比べる必要がありません）
- 自営業・フリーランスで、厚生年金や雇用保険に入っていない人（前提が違います）
