年金は何歳から受け取ると得？

繰下げで年金が増えると、住民税がかかり始めたり、国民健康保険料の軽減がなくなったりするため、増えた分がまるごと手元に残るわけではありません。特に年金が年150万〜200万円前後の人は、この影響が大きく出ます。反対に、繰上げで年金が減ると税金と保険料も減るので、60歳開始の不利は額面ほど大きくありません。

2024年の簡易生命表では、60歳の人の平均余命は男性で約23.6年、女性で約28.9年です。平均的には男性は83〜84歳、女性は89歳前後まで生きる計算です。男性で手取りの損益分岐が85歳を超えるなら、繰下げは「長生きしたときの保険」と考えるほうが正確です。

繰下げの本当の価値は、損益分岐を超えるかどうかよりも、長生きしても年金が一生増えたまま続くことにあります。貯蓄で65〜70歳の生活費をまかなえるなら、繰下げは長生きのリスクへの備えになります。逆に、貯蓄が少なく65歳から生活費が足りないなら、無理に繰り下げる理由はありません（老後は毎月いくら足りないか）。

• 年下の配偶者がいて加給年金がもらえる人：老齢厚生年金を繰り下げている間は加給年金（年約42万円）が出ません。基礎年金だけを繰り下げる方法があります（加給年金の条件と金額）。
• 65歳以降も高い給料で働く人：在職老齢年金で止められる分は、繰り下げても増えません（65歳以降に働くと年金は減るか）。
• 持病があり、長生きの見込みが低いと考える人：繰下げ中に亡くなると、遺族が受け取れるのは65歳時点の額で計算した未支給年金（さかのぼれるのは5年分まで）で、増えた分は受け取れません。